Epargne et Placements
L'assurance-vie est une forme privilégiée de placement. Elle fait partie des instruments majeurs de gestion patrimoniale car ses particularités, tant juridiques que fiscales, en font un produit d'épargne, de capitalisation et de transmission qui permet de répondre à de multiples aspects patrimoniaux:
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faire fructifier son capital, tout en se réservant la possibilité d'en disposer à tout moment
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se constituer un capital grâce à une épargne régulière
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se constituer un complément de revenu en vue de la retraite
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protéger son entourage
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transmettre son capital
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adosser un financement... etc
Il y a néanmoins plusieurs centaines de contrats sur le marché! Laissez-vous guider par un courtier indépendant, qui vous orientera dans le dédale des offres, vers la solution qui vous convient le mieux...
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Questions de bon conseil...
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Etes-vous libre de verser de verser la somme que vous voulez et quand vous le voulez?
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Avez-vous la possibilité de mettre en place des versements périodiques (mensuels par exemple) et de les diminuer, les augmenter ou de les suspendre quand vous le souhaitez?
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Votre argent reste-t-il disponible à tout moment sous forme de rachat ou d'avance à votre convenance?
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Votre contrat est-il multi-supports, c'est à dire , pouvez-vous investir sur plusieurs types de fonds, de SICAV allant des plus sécuritaires (fonds à taux minimum garanti) aux plus risqués (fonds actions spécialisés par exemple -branche 21 ou branche 23).
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Y-a-t-il des pénalités ou des frais lorsque vous sortez du placement (hors l'éventuelle fiscalité)...
Les assurances vie branche 21 sont des assurances qui ne sont pas liées à des fonds d'investissement, et dont les résultats ne dépendent donc pas de la bourse.
Les primes et les prestations d'assurance sont libellées dans une même monnaie et le contrat comporte ainsi pour l'assureur une obligation déterminée de résultat. Il ne s'agit pas d'un placement "à risque".
Parmi ces contrats dits de branche 21, on retrouve :
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L'Assurance-vie classique: assurance sur la vie de type branche 21, caractérisée par une prime fixe à payer selon une périodicité fixe.
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Les produits "Universal Life"
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Ceux-ci consistent en une assurance sur la vie de type branche 21, caractérisée par une très grande flexibilité, dans le sens où l'assuré peut modifier à tout moment les primes et les sommes assurées, en fonction de l'évolution de sa situation personnelle et financière.
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Les produits du type Universal Life sont nés du rapprochement entre la banque et l'assurance.
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En simplifiant fortement, on peut comparer ce type de produit à un carnet de dépôt avec débit périodique d'une prise pour la couverture décès. Mais la caractéristique essentielle de l'assurance Universal Life est l'évolution de votre capital en fonction des taux d'intérêt. Votre taux garanti variera en fonction des taux d'intérêt sur le marché !
A la souscription du contrat, vos versements sont capitalisés au taux du moment. Mais si en cours de contrat, les taux du marché devaient évoluer à la hausse, votre taux garanti sera adapté à la hausse : les versements à venir bénéficieront alors de ce nouveau taux majoré. Ce raisonnement est également d'application en cas de baisse des taux. D'où le risque financier éventuel lié à l'évolution des taux pour ce type de formule.
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Il y a néanmoins plusieurs centaines de contrats sur le marché! Laissez-vous guider par un courtier indépendant (non lié à une enseigne de banque) , qui vous orientera dans le dédale des offres, vers la solution qui vous convient le mieux...
C'est quoi, une assurance vie branche 23 ? Attention, c'est une assurance non sans risques !
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Contrairement à un épargnant classique, celui qui souscrit une assurance vie branche 23 accepte, dans l'espoir d'un rendement supérieur à une épargne classique de prendre des risques concernant le capital investi.
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Basée généralement sur des actifs à risque (actions, obligations, etc.), l'assurance vie branche 23 est un produit qualifié généralement d'investissement à risque plutôt que d'épargne. Une assurance vie de la branche 23 est liée à un ou plusieurs fonds d'investissement.
Un fonds peut être composé de plusieurs actifs, qui plus est, de natures très diverses : des actions, des obligations, des biens immobiliers ou tout autre actif non exclu par la réglementation.
Une classe de risque est généralement attachée aux fonds proposés. Ces classes de risque vont de 0 (risque faible) à 6 (risque élevé) ; elles sont attribuées par les entreprises d'assurances elles-mêmes. Elles ne font pas l'objet d'une approbation par une autorité indépendante.
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Unités de compte - valeur d'inventaire
Le montant net versé par l'investisseur (après déduction des frais, taxes et primes d'assurance en cas de couverture décès) en souscrivant au produit de la branche 23 est converti en unités de compte, c'est à dire en parts du fonds d'investissement choisi.
L'entreprise d'assurances a une dette envers l'assuré, d'un montant équivalent à la valeur des unités de compte que celui-ci possède.
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Un fonds bancaire se distingue d’une assurance de la branche 23 sur deux points notamment :
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la fiscalité
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la cession de patrimoine
Fiscalité
[1] Sauf en cas de rachat dans les 8 premières années si l’assurance offre un rendement garanti
[2] Sur la partie obligations
[3] 2 %
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Cession de patrimoine
Une assurance de la branche 23 vous permet, contrairement à un fonds bancaire, de désigner les bénéficiaires, que vous pouvez également modifier en cours de contrat.
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